Markets-Web.ru

Коммерческие банки относятся к категории финансовых посредников. Финансовые посредники выполняют важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества. Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, финансовые посредники создают общую обезличенную массу денежных средств.

Финансовые институты (финансовые посредники) являются рыночными хозяйствующими субъектами, обслуживающими движение денежных средств в экономике (рис. 17).

Рис. 17. Перераспределение денежных накоплений в рыночном хозяйстве.

Возникновение финансовых посредников обусловлено экономическими условиями. Так же, как и возникновение кредитных отношений, оно вызывается неравномерностью и асинхронностью индивидуальных воспроизводственных процессов. Но помимо этого деятельность финансовых институтов опирается на экономию издержек за счет масштаба производства. В ней реализуются выгоды специализации хозяйствующих субъектов на определенном участке воспроизводства в целом, при этом специализация рассматривается как неизбежное условие существования и атрибут рыночного хозяйствующего субъекта вообще. В ней же проявляется преимущество объединения множественных индивидуальных рисков, приводящего к их общей минимизации.

В целом в результате экономии издержек за счет масштаба производства движение денежных средств в экономике происходит более эффективно, что повышает макроэкономическую эффективность всего хозяйства.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

— центральный (эмиссионный) банк;

— коммерческие банки;

— специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

Центральный банк — это банк банков. Он не ведет операций с деловыми фирмами или населением, его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации.

Коммерческие банки — многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

Источником банковского дела является размен денег, т.е. как раз та область, которая в современных банках относится к числу второстепенных. Слово «банк» происходит от итальянского слова banca, обозначающего стол, на котором средневековые итальянские менялах раскладывали свои монетах в мешках и сосудах. Bancherii — так уже в XII веке назывались менялы в Генуе.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних стадиях развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю (commerce), товарообменные операции, платежи. Клиентурой банка были преимущественно торговцах (отсюда и произошло название — коммерческий банк). Банки кредитовали в этот период своего развития транспортировку, хранение и другие операции, непосредственно связанные с товарным обменом.